Cuối tháng 10/2022 ngân hàng đã tăng lãi suất cho vay mua bất động sản từ 7% – 9% lên 11% – 14%, gây áp lực lớn đến tài chính của cá nhân và gia đình người vay mua bất động sản, Trầm ví dụ:
Khách vay 1 tỷ với lãi suất 8.5%/năm tính ra 1 tháng trả lãi 7 triệu (chưa tính tiền gốc). Nếu lãi suất tăng lên 12%/năm thì tính ra 1 tháng tiền lãi tăng lên 10 triệu => tăng lên 3 triệu/tháng.
Như vậy, nếu chúng ta không có khoản tiền dự trữ hoặc phòng ngừa cho trường hợp này, vô tình sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến chi tiêu và các kế hoạch, thậm chí trong tình hình kinh tế khó khăn như năm 2023 nhiều người mất việc hoặc giảm thu nhập sẽ làm ta bị căng thẳng, cũng như ảnh hưởng đến khoản lợi nhuận nếu bất động sản rơi vào trường hợp giá không tăng hoặc bị chững lại như giữa năm 2022 đến nay (Trầm viết bài này vào tháng 3/2023) trong khi tiền lãi vay lại tăng lên.
Vậy đi mua nhà để ở hay đầu tư chúng ta nên vay ngân hàng bao nhiêu là hợp lý?
Tùy trường hợp của mỗi người: quan trọng nhất là trả lãi và gốc mỗi tháng trong số tiền còn lại, sau khi đã tính ra những gạch đầu dòng sau:
- Thu nhập mỗi tháng bao nhiêu?
- Chi tiêu cố định bắt buộc mỗi tháng là bao nhiêu: nhà cửa, ăn uống, xăng xe, tiền học, tiền bảo hiểm,…
- Chi phí phát sinh (sinh nhật, đám cưới, ma chay, ốm đau….) trung bình thường bao nhiêu?
- Sau khi trừ chi phí cố định và dự trù khoản phát sinh còn lại bao nhiêu?
Cách làm của Trầm trước giờ khi đi đầu tư và khi tư vấn khách hàng của Trầm thường chỉ vay tối đa không quá 50% tổng giá trị sản phẩm, ngưỡng an toàn nhất của Trầm đưa ra thường là 30%.
Vì theo Trầm, dùng đòn bẩy tài chính là tốt để sớm có tài sản hoặc nơi an cư khi chưa đủ 100% số tiền, nhưng thị trường vận hành có nhiều cái không như mình tính, và có nhiều cái rủi ro bất ngờ anh chị nên có nên dự phòng cho những trường hợp xấu nhất nếu có xảy ra để không bị ảnh hưởng quá nhiều đến cuộc sống và luôn bình an, hạnh phúc khi đi đầu tư anh chị nha.
Một số ý kiến cá nhân:
- An toàn nhất nên có 2 – 3 nguồn thu nhập, để dự phòng cho những trường hợp xấu nhất, trong trường hợp mình bị mất một nguồn thu nào đó, vì cuộc sống luôn có sự biến động và không có gì chắc chắn.
- Luôn có khoản tiền mặt dự phòng cho mục chi tiêu cố định, ít nhất 3 – 6 tháng tùy mỗi người trước khi đi vay để đầu tư. (nhất là những anh/chị đã có gia đình và có con)
Chúc Anh, Chị đầu tư an toàn và hiệu quả!
